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房贷你会选择固定利率吗?
信息来源:无锡日报  07-10-18 10:01  浏览:3424

    住房贷款是普通消费者的一笔大支出,不同的还贷方式可以为购房者节省或多支出几元,在加息的背景下,越来越多的人开始关注,“哪种房贷方式更省钱?是否要选择固定还贷?”

    何为固定房贷
    所谓固定利率房贷,就是银行与借款人约定一个利率,不管央行的基准利率或市场利率如何调整,借款人都以约定利率偿还贷款。办理“固定利率房贷”的银行目前在无锡有5家,分别为建行、农行、工行、招行、中信银行。以招行为例,结构性固定利率房贷是招商银行独有的特色产品,指在固定利率期间,贷款可以分段执行不同的固定利率标准。如5年以上分两段固定利率执行,按优惠利率计算,前2年执行6.93%的固定利率标准,后3年执行7.11%的固定利率标准,之后的按一般商业利率标准;平均利率为7.02%;固定10年的贷款可以在前5年执行一个固定利率标准,后5年执行一个固定利率标准。

    案例分析
    以招行为例宋女士于2007年10月16日申请一笔住房按揭贷款,金额30万元,期限5
年,还款方式为等额还款,贷款利率选择固定利率,该行5年期限固定利率住房贷款的优惠利率为6.75%,  那么应还354302.29元。如果以当前央行每次0.27个百分点的加息幅度来计算,再加息一次,五年期商业银行贷款优惠就会比当前固定房贷多9210.1元。

    适合人群
    今年以来,央行连续加息,各银行的商业房贷利率也水涨船高。笔者了解到,在进入加息周期后,受到消费者欢迎的固定房贷产品,目前也悄然上调了利率。固定房贷在屡次加息后,优势是否更加明显了呢?
    据悉,固定利率房贷的利率水平总要比同期的浮动利率房贷要高一些。此外,与浮动利率房贷最长达30年的还款期相比,大多数固定利率贷款的期限都为3年、5年,最长也不过10年。同样的贷款金额,固定利率房贷的月供要比浮动利率房贷多出不少,对于那些刚工作不久,经济比较紧张的年轻人来说,每月还款额可能将会超出所能承受的范围。而对于投资者来说,几年之后,房子就会转卖出去,如果购房初因为选择固定利率而要负担更多的房供,会增加投资成本。
    最后,短期内准备提前还贷的借款人也不适合固定利率房贷。因为目前,银行对固定利率房贷的提前还款都要收取较高的违约金。

    行家指点   
    银行业人士分析说,随着央行的几次连续加息,预计未来几年利率上调仍有空间,因此在此加息周期中选择固定利率是比较合算的。但也提醒消费者,选择固定利率短期看比较合适,但实际上获得低利率的同时牺牲了时间价值。“贷款期限一长,再把通货膨胀率考虑进去,就不见得合算。因此,尽管固定利率房贷看上去比浮动利率少付了很多利息,但对个人而言,还应结合实际情况选择。”  (岢岚)

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