何为固定房贷
    所谓固定利率房贷，就是银行与借款人约定一个利率，不管央行的基准利率或市场利率如何调整，借款人都以约定利率偿还贷款。办理“固定利率房贷”的银行目前在无锡有5家，分别为建行、农行、工行、招行、中信银行。以招行为例，结构性固定利率房贷是招商银行独有的特色产品，指在固定利率期间，贷款可以分段执行不同的固定利率标准。如5年以上分两段固定利率执行，按优惠利率计算，前2年执行6．93％的固定利率标准，后3年执行7．11％的固定利率标准，之后的按一般商业利率标准；平均利率为7．02％；固定10年的贷款可以在前5年执行一个固定利率标准，后5年执行一个固定利率标准。

    案例分析
    以招行为例宋女士于2007年10月16日申请一笔住房按揭贷款，金额30万元，期限5
年，还款方式为等额还款，贷款利率选择固定利率，该行5年期限固定利率住房贷款的优惠利率为6．75％，  那么应还354302．29元。如果以当前央行每次0．27个百分点的加息幅度来计算，再加息一次，五年期商业银行贷款优惠就会比当前固定房贷多9210．1元。

    适合人群
    今年以来，央行连续加息，各银行的商业房贷利率也水涨船高。笔者了解到，在进入加息周期后，受到消费者欢迎的固定房贷产品，目前也悄然上调了利率。固定房贷在屡次加息后，优势是否更加明显了呢?
    据悉，固定利率房贷的利率水平总要比同期的浮动利率房贷要高一些。此外，与浮动利率房贷最长达30年的还款期相比，大多数固定利率贷款的期限都为3年、5年，最长也不过10年。同样的贷款金额，固定利率房贷的月供要比浮动利率房贷多出不少，对于那些刚工作不久，经济比较紧张的年轻人来说，每月还款额可能将会超出所能承受的范围。而对于投资者来说，几年之后，房子就会转卖出去，如果购房初因为选择固定利率而要负担更多的房供，会增加投资成本。
    最后，短期内准备提前还贷的借款人也不适合固定利率房贷。因为目前，银行对固定利率房贷的提前还款都要收取较高的违约金。

    行家指点   
    银行业人士分析说，随着央行的几次连续加息，预计未来几年利率上调仍有空间，因此在此加息周期中选择固定利率是比较合算的。但也提醒消费者，选择固定利率短期看比较合适，但实际上获得低利率的同时牺牲了时间价值。“贷款期限一长，再把通货膨胀率考虑进去，就不见得合算。因此，尽管固定利率房贷看上去比浮动利率少付了很多利息，但对个人而言，还应结合实际情况选择。”  （岢岚）